Financovanie kúpy nehnuteľnosti

Ponuky úverov bánk a sporiteľní sa môžu v dlhodobom časovom horizonte veľmi líšiť a môžu významne ovplyvniť náš rozpočet. Orientovať sa v ponukách bánk a správne zvoliť najvhodnejšiu možnosť môže byť bez dostatočných skúseností veľmi zložité.

Najčastejší a najvyhľadávanejší spôsob financovania kúpy nehnuteľnosti je hypotekárny úver. Tento typ úveru poskytujú všetky významné banky. Každá však má na poskytnutie a výšku úveru odlišné podmienky, preto pri výbere správnej banky využite služby finančného poradcu. Jeho služby sú pre Vás bezplatné, keďže jeho odmenu hradí banka, ktorá Vám úver poskytne. Nemusíte sa báť, že finančný poradca Vás bude smerovať do jednej banky, jeho odmena za sprostredkovanie úveru býva rovnaká v každej banke. Finančný poradca Vám ušetrí more času, nemusíte si brať 2 dni voľno z práce a tráviť ho v bankách zisťovaním podmienok, ktoré Vám na záver i tak pomotajú hlavu. Spýtajte sa známych alebo priateľov, či poznajú dobrého finančného poradcu, snažte sa vybrať podľa referencií z Vášho okolia, keďže nie každý finančný poradca má potrebný prehľad v hypotékach. Po predložení návrhov hypotéky od všetkých významných bánk si s finančným poradcom prejdite každý návrh, jeho výhody a nevýhody. Výška mesačnej splátky nemusí byť vždy jediný údaj, na ktorý by ste sa mali pri výbere pozerať. Vyberte si stabilnú banku s dlhou históriou pôsobenia na našom trhu.

Spýtajte sa Vášho finančného poradcu na štátny príspevok pre mladých. Základnými podmienkami je vek do 35 rokov, výška úveru do 50.000,- EUR a príjem za posledný rok v maximálne výške 1,3 násobku priemernej mesačnej nominálnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve Slovenskej republiky. Ak tie podmienky spĺňate, tak na prvých 5 rokov splácania hypotéky sa Vám značne uľaví, pretože získate 3 % zľavu z každej mesačnej splátky, 2 % za Vás zaplatí štát a 1 % banka.

Vďaka poklesu cien nehnuteľností v posledných rokoch je dnes možné získať od banky i 100 % sumy, ktorú potrebujete na kúpu. Z pohľadu celoeurópskeho majú síce Slovenské banky jedny z najvyšších úrokových sadzieb, no práve možnosť refinancovať celú kúpnu cenu prostredníctvom úveru túto nevýhodu vyvažuje. Úrokové sadzby sa pohybujú približne v rozmedzí od 4,35 % až do 6,5%. Výška úrokovej sadzby záleží samozrejme od konkrétnej banky, ale i od Vašej bonity a doby, na ktorú si úrokovú sadzbu zafixujete.  Čím dlhšia je doba fixácie, tým nižšiu úrokovú sadzbu získavate. Čo Vám v banke nepovedia je fakt, že prvých približne 10 rokov splácate banke v hlavne úroky, teda napríklad zo splátky 250,- EUR splácate približne 200,- EUR na úrokoch a len 50,- EUR slúži na splatenie požičanej sumy, tzv. istiny. Ak sa teda napríklad po 5 rokoch splácania hypotéky rozhodnete hypotéku celú vyplatiť, môže Vás zaskočiť, že ste za 5 rokov takmer nič neplatili a budete vyplácať banke takmer takú sumu, ktorú ste si pred rokmi požičali. Ak budete chcieť úver splatiť mimo termínu, kedy máte ukončenú fixáciu, banka Vám vyčísli i pokutu za predčasné splatenie úveru.

Druhým najvýznamnejším spôsobom financovania je stavebné sporenie. Veľkou výhodou stavebného sporenia je, že po splnení podmienok získate každoročne štátnu prémiu teda dá sa povedať, že štát Vám trochu so sporením každý rok pomôže. Ďalšou výhodou je, že pri splácaní stavebného sporenia sa nemusíte obávať pokút, ak sa rozhodnete úver splatiť skôr. Sú tu však aj isté nevýhody. Na rozdiel od hypotéky si pri stavebnom sporením musíte značnú časť požadovanej sumy nasporiť, aby ste mohli čerpať výhodný úver. Ak nemáte nasporenú požadovanú sumu, sporiteľňa Vám môže poskytnúť medziúver, ktorý však už nemá také výhodné úrokové sadzby.

Pokiaľ zvažujete kúpu vlastného bývania, nie je dôvod na vyčkávanie, ceny nehnuteľností sú na výrazne nižšej úrovni ako pred 3-5 rokmi a banky sa takisto po roku 2009 uvoľnili a sú otvorenejšie k poskytovaniu hypotekárnych úverov.